28 de novembre del 2019

Hipoteques digitals: com estalviar fins a 40.000 euros en interessos

En el temps que qualsevol triga en fer la compra en un supermercat a través d'Internet, es pot contractar una hipoteca online. Els consumidors espanyols, més que acostumats ja a les gestions a distància, comencen a perdre la por a aquesta nova forma de triar i subscriure una hipoteca. Estalvien temps, esforç i diners. Aquesta confiança és una bona empenta per al mercat de les hipotech o tecnologia hipotecària, en ple creixement a Espanya.
 
Fa tan sols un o dos anys, la idea de contractar en línia un producte tan complex com una hipoteca era simplement marciana. Res podia ser millor que el banc de tota la vida i el gestor de carn i ossos. Però alguna cosa ha canviat. A prop de l'45% dels consumidors diuen estar disposats a contractar la seva hipoteca íntegrament a través d'Internet, un percentatge que puja a més de 10 punts respecte a l'any passat, segons un estudi de l'comparador financer HelpMyCash. "La gestió a distància sembla haver guanyat un bon nombre d'adeptes en els últims 12 mesos", apunten. A més, la personalització convenceria a un terç dels reticents.
 
A el gir de timó ha ajudat l'eclosió de noves fintech, bolcades en el negoci de les hipoteques a distància. "Comptabilitzem 10 empreses que ofereixen tecnologia hipotecària i la majoria, més de l'70%, s'han fundat en 2018 o 2019. Només es troben a Madrid i Barcelona, ​​la grandària mitjana és de 10 empleats i es concentren en l'àmbit residencial", segons dades de l'Mapa Proptech de Savills Aguirre Newman. Totes les companyies estan en fase de creixement i tancant rondes de finançament.
 
Aquestes signatures són brokers hipotecaris online que mitjancen entre les entitats financeres i el client, a què acompanyen a distància en tot el procés de comparació, elecció, negociació i contractació, simplificant i centralitzant tots els tràmits. Són molt més que els comparadors d'hipoteques. "El nostre treball és trobar les millors ofertes de mercat, ja que l'estalvi en interessos entre la millor i la pitjor hipoteca (de 200.000 euros a 30 anys) és de 30.000 a 40.000 euros", comenta Joan Ferrer, cofundador de Hipoo. Garanteixen menys paperassa, cap desplaçament -excepte per anar a notari a signar l'escriptura de l'préstec-, un gestor personal, i ofertes personalitzades immediatament a l'ordinador, la tauleta o el mòbil. El procés és gratuït per al client, ja que els bancs són els que paguen una comissió que sol estar entre el 0,5% i l'1%.
 
Alguns noms són Hipoo, Helloteca, Trioteca, Finteca o Prohipotecas. Aquestes companyies signen acords comercials amb les principals entitats financeres, el que els està convertint en grans aliats. L'últim moviment l'ha protagonitzat iAhorro i Bankia, pel que la plataforma ofereix les hipoteques de banc. "En els últims mesos hem notat un augment de el nombre de persones que s'interessen per la contractació d'hipoteques de forma online", assenyala Simone Colombell, director d'hipoteques de iAhorro.com. El 40% dels ciutadans s'acosten a aquestes plataformes, afegeix.
 
La tecnologia és la seva millor basa. "Un bot dotat d'intel·ligència artificial escaneja múltiples prestadors bancaris, verifica les dades de l'usuari i analitza les seves particularitats per determinar si pot adquirir l'habitatge i en quines condicions", comenten en Hipoo, que opera des 2018. "Més de 2.800 persones han provat aquesta nova forma de contractar una hipoteca ", apunta Ferrer. El seu client ronda els 38 anys, demana hipoteques de prop de 250.000 euros a Madrid, Barcelona i València i té un salari net mensual de més de 2.500 euros.
 
Aquesta fintech acaba de fer un pas més, creant el primer marketplace hipotecari que permet adaptar les ofertes perquè els clients puguin jugar amb les vinculacions -segur de vida, de llar, pla de protecció de pagaments ...- i comprovar en directe el impacte sobre el TIN, la quota, els interessos i la TAE. "Els usuaris poden construir una hipoteca totalment adaptada a les seves necessitats i preferències", diu Ferrer.
 
Les noves tecnologies i els canvis d'hàbits dels consumidors estan influint en la transformació digital de el sector financer, com ja ha passat en altres negocis (immobiliari, missatgeria de proximitat, taxi, llicències VTC ...). "Oferirà moltes més oportunitats quan la formalització de les hipoteques sigui totalment digital", afirma Joan Pau Caturini, cofundador i conseller delegat de Helloteca. Aquesta firma es va estrenar el 2018. "Millorem la productivitat i eficiència dels processos, vam realitzar un prescoring genèric que ens permet donar opcions de diversos bancs en una sola operació i gestionar en la nostra plataforma tota la documentació", apunta. El 45% dels seus usuaris acaba contractant alguna de les seves propostes. El client tipus ingressa 1.750 euros a l'mes i demana una hipoteca mitjana de 149.289 euros. "Els residents a Madrid i Catalunya són els que més aposten per les hipoteques en línia, i l'ús del mòbil supera el de l'ordinador de taula per a realitzar lesgestions ", afegeix Caturini.
 
La banca també guanya
 
A el marge d'aquests intermediaris, també guanyen quota de mercat dels bancs virtuals, que permeten contractar una hipoteca a distància i amb millors condicions que les que ofereix la banca tradicional. Són MyInvestor, ING, EVO, Coinc, Hipotecas.com, Openbank, ActivoBank i Pibank. Coinc va llançar hipoteques a finals de 2017 i Openbank (a tipus fix i mixt) a mitjan 2018. Les noves entitats virtuals, com Pibank i MyInvestor, van aparèixer a la fi de 2018 i van apostar també per oferir préstecs hipotecaris. Altres com ING o EVO porten anys comercialitzant aquests productes per Internet.
 
Aquests préstecs tenen menys comissions i la majoria no exigeix ​​contractar -o només un- productes combinats per poder accedir a l'interès de l'oferta, mentre que els convencionals demanen que es triïn entre tres i quatre extres. A més, han rebaixat l'interès de les seves hipoteques -entre 0,20 i 0,80 punts percentuals- al llarg d'aquest any, especialment en el tipus fix. "Tot això fa que, de mitjana, les hipoteques en línia siguin un 24% més barates que les comercialitzades pels bancs convencionals", diu HelpMyCash.
 
MÉS DE 56 ANYS
 
Per edats, i encara que sembli contradictori, els enquestats de 56 anys o més són els que veuen amb millors ulls contractar el seu préstec hipotecari a distància (55,5%). En canvi, aquest percentatge baixa entre els espanyols que tenen des de 36 fins 55 anys (44,4%) i es redueix encara més entre els que tenen una edat de 35 anys o menys (40%), segons HelpMyCash. En el desglossament per comunitats autònomes, els més oberts a la possibilitat de demanar una hipoteca per Internet serien els de La Rioja (75%), els extremenys (58%) i els catalans (53%). I a l'altre costat de la balança se situarien els habitants de Cantàbria (7%), d'Astúries (23%) i de Castella i Lleó (36%).
 
Font: www.elpais.com